Tot mai mulți tineri se gândesc la momentul în care își vor cumpăra prima locuință. Dar ce faci dacă nu ai strâns încă niciun ban pentru avans? Există o veste aparent bună: unele bănci din România oferă credite ipotecare cu avans zero. Sună tentant, nu-i așa? Dar, înainte să semnezi ceva, e important să înțelegi exact la ce te înhami.
Da, există instituții bancare dispuse să te împrumute fără ca tu să plătești un avans inițial. Dar nu oricum. În primul rând, trebuie să garantezi cu o altă locuință, care poate fi a părinților sau a altor rude. Nu ai așa ceva în familie? Atunci, probabil acest tip de credit nu e pentru tine.
Mai mult, băncile acceptă în general doar locuințe aflate în orașe mari sau în zonele metropolitane. Dacă vrei să cumperi o casă într-un sat pitoresc de pe Valea Izei sau din Țara Lăpușului, e posibil să nu te încadrezi.
Creditul fără avans pare mai accesibil, dar are riscuri mari:
– Ratele lunare sunt mai mari decât la un credit obișnuit cu avans. Asta înseamnă o presiune mai mare pe bugetul tău lunar.
– Gradul de îndatorare va fi mai ridicat, ceea ce poate însemna că nu vei mai putea accesa alte credite pe viitor.
– Dacă nu reușești să plătești, banca poate executa și imobilul nou, dar și pe cel adus ca garanție. Adică riști nu doar casa ta, ci și pe a părinților tăi.
– Dacă imobilul garant este al familiei, apar tensiuni și conflicte. Nimeni nu vrea să-și pună părinții într-o situație atât de delicată.
Ce poți face înainte să iei o decizie?
– Încearcă un exercițiu simplu: pune deoparte lunar suma pe care ai plăti-o ca rată, timp de 6-12 luni. Vei vedea dacă îți poți permite creditul și, în același timp, strângi și un avans.
– Compară cu atenție ofertele de la mai multe bănci și uită-te în special la DAE (Dobânda Anuală Efectivă), nu doar la dobânda de bază.
– Reține că un avans mai mare înseamnă o rată mai mică și condiții mai bune de creditare. Nu e doar un clișeu – e realitatea matematică a creditelor.
În concluzie, a avea o casă e un vis frumos și realizabil. Dar trebuie să fii atent. Un credit fără avans nu e gratis și nici lipsit de riscuri. Fă-ți temele, discută cu un consilier financiar și, mai ales, gândește pe termen lung. Fii smart, nu grăbit!
Vasile Petrovan
